Mekkora legyen a vésztartalék
A vésztartalék mértékének meghatározásakor a kiindulópont nem egy általános összeg, hanem a háztartás saját, havi szinten felmerülő alapkiadása. Ez az a kiadáscsoport, amely akkor is jelentkezik, ha a bevétel átmenetileg kiesik.
Az alapkiadások számbavétele
Az első lépés a havi rendszeres és nélkülözhetetlen tételek összegyűjtése. Ide jellemzően a következők tartoznak:
- lakhatás: albérlet vagy hiteltörlesztés, közös költség;
- rezsi: villany, gáz, víz, fűtés;
- élelmiszer és háztartási alapcikkek;
- közlekedés vagy üzemanyag;
- biztosítások és előfizetések, amelyek nem mondhatók fel azonnal;
- gyermekekkel kapcsolatos rendszeres költségek.
A nem létfontosságú kiadások, például a szabadidős vagy halasztható vásárlások, ebbe a számításba nem tartoznak bele, hiszen szűkös időszakban átmenetileg csökkenthetők.
Egyszerű alapképlet
- Havi alapkiadás × célzott hónapok száma = megcélzott vésztartalék.
- Ha a havi alapkiadás például egy adott összeg, és három hónapot céloz meg, a tartalék ennek háromszorosa.
Hány hónapot érdemes megcélozni
Az ajánlott időtáv nem egységes, mert a háztartások helyzete eltér. A tájékozódást segítő tartományt általában néhány hónapos alapkiadásban szokás megadni, az alábbi szempontok mentén:
| Tényező | Rövidebb tartalék felé mutat | Hosszabb tartalék felé mutat |
|---|---|---|
| Jövedelem stabilitása | Állandó, kiszámítható bevétel | Ingadozó vagy szezonális bevétel |
| Keresők száma | Több, egymástól független bevétel | Egyetlen bevételi forrás |
| Eltartottak | Nincs vagy kevés | Több eltartott a háztartásban |
| Fennálló kötelezettségek | Alacsony törlesztési teher | Magas, fix törlesztési teher |
Fontos: a táblázat tájékozódási szempontokat foglal össze, nem konkrét összegre vonatkozó előírás. A megfelelő tartalék minden háztartásnál a saját kiadásaitól és kockázataitól függ.
Fokozatos célkitűzés
A teljes megcélzott összeg sok háztartásnál nem érhető el rövid idő alatt. Ezért gyakorlatias a tartalékot szakaszokra bontani: először egy kisebb, néhány heti alapkiadást fedező összeg, majd ennek fokozatos bővítése a megcélzott hónapszámra. A részcélok elérése követhetővé és fenntarthatóvá teszi a folyamatot.
Felülvizsgálat
A megcélzott összeg nem állandó. Lakhatási költség változása, családi helyzet módosulása vagy a bevételi szerkezet átalakulása esetén a tartalék célértékét újra érdemes számolni. Évente legalább egyszer célszerű ellenőrizni, hogy a tartalék még mindig fedezi-e az aktuális alapkiadásokat.
Hivatkozott források
- Magyar Nemzeti Bank – pénzügyi fogyasztóvédelmi tájékoztató anyagok: mnb.hu/fogyasztovedelem
- Pénziránytű Alapítvány – pénzügyi tudatosságot támogató anyagok: penziranytu.hu